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2019-11-19

  原标题:贷款平台变着花样伪装 不良校园贷都有哪些“坑”

  不良校园贷都有哪些“坑”

  给几个班级讲解过不良校园贷的危害后湖北汉江师范学院的辅导员毛晶玥发现“问题比想象中严重”。

  随着不良校园贷问题的不断发酵不少高校开始向学生普及相关知识。与其他辅导员一样毛晶玥把讲课的主题聚焦在告诉学生“如何树立正确的消费观”。可几次课下来很多学生不以为然甚至有班干部与成绩拔尖儿的学生当面说“老师我觉得超前消费没什么。”

  讲课的次数越多她也越来越清晰地发现不良校园贷隐藏的“坑”还有很多。已从事学生工作4年的毛晶玥确定一探究竟2017年上半年通过搜索她加入了10多个不良校园贷的社交网络群卧底半年将所见所闻写成文章还制成了短片发到网上引发了广泛注意(详见〖中国青年报〗2017年12月29日报道〖80后女辅导员揭不良校园贷陷阱〗)。

  贷款平台变着花样伪装

  “要接触校园贷太容易了学校的厕所里都有宣传广告。”毛晶玥说。

  她的“卧底”也比想象中要顺利很多:输入几个关键词随便一检索就找到了与不良校园贷相关的10多个App与公众号。申请加入的几个社交群也在简单问及个人信息后很快就通过了她的申请。

  毛晶玥表示现在的大学生价值观更加开放与多元一些学生认为“用明天的钱去过今天的生活”再正常不过。但实际上学生一开始只是想出去旅游或者想买个一两千元的东西借了钱才发现半年多欠款就滚到了10万元。

  相比于单纯的学生贷款平台却变换花招“伪装”——这些贷款平台在开始会将高额的利息隐藏在各种生涩或专业的字眼儿中用文字游戏或信息的不对称让学生误以为“事情很简单”。

  为了回避监管这些贷款平台会以打借条的形式诱导学生录下“自愿借款”的证据把借贷伪装成正常借款。有时他们还会伪装成商品分期付款合同。

  合同也通常是“猫儿腻”最多的地方。毛晶玥发现某某贷以月利率0.99%的噱头造成利息不高的假象但经过推算这款校园贷的实际年利率达21.25%。再加上各种名目的手续费、中介费有的不良校园贷的利率高达50%甚至200%。

  与正规的贷款相比不良校园贷能够轻易渗入校园还因为它的门槛非常低。

  毛晶玥介绍申请这些不良校园贷所需的证件非常少很多时候学生只要年满18年再提供一个使用半年以上的手机号登记家长及学校的联系方式就可以轻松借到钱。有些平台甚至让学生在网贷前签保证书称自我不是学生;还有平台以假装购买物品的形式让学生签分期付款合同变相放贷。

  一些学生竟成下线

  卧底半年多毛晶玥总结不良校园贷给学生最大压力的环节是催收。

  身为辅导员她是学生在校的第一负责人也是这些不良校园贷借款问题发生后贷款平台联系学校的首选。

  接到第一个骚扰电话时毛晶玥也曾很“抓狂”。去年春天这个催收电话一打进来就直截了当地告诉她“你学生欠了不少钱再不还我们就把他带走。”通过了解她发现该生已经很多天没来上课情绪几近崩溃。

  毛晶玥2013年从湖北大学毕业。那时不良校园贷还没与大学生校园生活捆绑在一起。成为辅导员后她发现近一年来几乎每隔几天全国高校的辅导员群里就会铺天盖地讨论起校园贷而这些话题大多有个沉重的开场:“有学生借贷了现在遭遇暴力催收怎么办?”

  收集了不少资料后毛晶玥总结出了这些贷款平台催收的“法则”。与学生认知里简单的“分期后再还多一点钱”相对应的实际情况是不良校园贷不仅会惊人地利滚利后续催收的骚扰还会“没完没了”。

  她说很多平台都有自我的催收法则。一般的催收会在网络上联系本地催收团队以“爆通讯录”的形式电信轰炸不仅给学生本人发短信还会给他的老师、同学与家人打电话。严重的时候他们还会伪造律师函、群发骚扰短信很多骚扰短信的内容都不堪入目。

  毛晶玥告诉中国青年报·中青在线记者校园贷的猖獗就在于他们对学生说可以无抵押无担保但实际上“父母是最好的抵押学校是最大的担保。”

  让她痛心的是不少学生最后还成了不良校园贷的下线。毛晶玥介绍一个校园贷平台从上往下分为省区经理、市区经理、校园代理与学生代理几个层级很多平台还掌握很多其他平台的借贷方式让学生“拆东墙补西墙”再赚取介绍费。这些平台对校园的全面渗透甚至雇用学生做代理一些平台还在一直鼓动消费。

  对不良校园贷的接触越多毛晶玥越觉得给学生普及的抓手应该在“讲清楚危害”。

  她举例比如学生接到暴力催收的电话后大都很恐惧有些甚至躲在宿舍里不敢出门。开始为了不让家长与学校知道他们自我承受着巨大的心理压力严重的还会自残甚至自杀。

  而家长在获知借贷消息后也常常会陷入两难境地。不少家庭为了孩子能早日“脱离苦海”选择了尽全力帮忙还款但这又让催收公司看到了“可钻的空子”再借机多做纠缠以得到更大的利润;而还款后这些学生的借款单据在网络上也并没被撤销。另一些无力偿还的家庭因为信息泄露不仅学生受到威胁家长也会成为催收的中心受到来自平台的第二轮暴力骚扰。

  有了卧底的经验再“现身说法”她发现自我有了说服力。不少学生告诉她“以后绝不碰校园贷”。她也慢慢摸索出了一套帮助已借贷学生的方法:在法律允许的范围内偿还面对催收也要抓住规律与平台“扯皮”。

  毛晶玥总结实际上一旦接触不良校园贷学生往往要与对方拉扯最少半年;学生的借贷行为也具有一定的隐蔽性前期怕学校知道他们要经过一段时间的“拆东墙补西墙”经常是问题已经酝酿到更大的阶段才会想要站出来解决;假如家庭的亲子关系存在问题学生与家长沟通不畅经济来源也不够稳定还容易再次掉入借贷的陷阱。

  一个辅导员能做什么?她认为首先要从心理上捧场学生让学生明白自我不是孤立地面对问题;其次是帮助学生家长提供一定经验与法律上的建议;最后从学校层面保证学生的安全密切注意他们的状态当暴力催收者上门时与学校的其他相关部门一起抵制。记者王景烁

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  “穿透式”个人收入与财产信息系统快来了

  朱大旗:实施得先立法;自然人也将有纳税识别号

  〖中国经济报刊〗记者 王红茹︱北京报道

  日前财政部部长肖捷谈深化税收制度改革的观点引发广泛注意。

  在由人民出版社发行的〖党的十九大报告辅导读本〗一书收集的肖捷所写的〖加快建立现代财政制度〗一文中在第四部分谈及“深化税收制度改革健全地方税体系”时肖捷指出实行代扣代缴与自行申报相结合的征管制度加快完善个人所得税征管配套措施建立健全个人收入与财产信息系统。

  这段话中有非常重要的一句话:“建立健全个人收入与财产信息系统”。

  公开信息显示今年8月29日与此相关的〖个人收入与财产信息系统建设总体方案〗已经由中央全面深化改革领导小组会议审议通过下一步将继续推动财税改革深化研究推进个人所得税改革启动个人税收递延型商业养老保险试点。

  酝酿了4年之久的个人收入与财产信息系统到底何时建成实施?根据2015年底国务院办公厅发布的〖深化国税、地税征管体制改革方案〗2018年实现征管数据向税务总局集中建成自然人征管系统并实现与个人收入与财产信息系统互联互通。

  此外正在修订中的〖税收征管法〗已经明确建立自然人纳税识别号也将推动个人收入与财产信息系统的建立。

  〖中国经济报刊〗记者采访获悉“个人收入与财产信息系统”由财政部税政司牵头目前正紧锣密鼓地建设中。那么什么是“个人收入与财产信息系统”?它是干什么用的?又将带来哪些影响?

  记者采访了曾参与财政部有关“个人收入与财产信息系统”讨论的中国财税法学研究会副会长、中国人民大学法学院经济法教研室主任朱大旗教授。

  实现国家对个人财产的监管

  〖中国经济报刊〗:建立个人收入与财产信息系统的背景是什么?

  朱大旗:随着改革开放以来中国经济持续快速增长个人收入的来源不断多样化个人收入水平逐年提高收入差距也在日益扩大个人所得税收入增速也保持了较快的水平而以前我国主要针对企业法人等单位的税收信息管理体系不能适应对自然人税收管理的需要。

  2013年召开的中共十八届三中全会的确定指出要完善税收制度逐步建立综合与分类相结合的个人所得税制。个人所得税制度一旦按照综合与分类相结合的要求进行改革那么相应的税收管理体系的变革就势在必行。而税收治理的现代化离不开信息系统建设只有掌握了个人的基本收入与财产信息国家的税收制度如个人所得税、保有环节的房地产税改革才能顺利进行。

  此外国家要规范收入分配秩序保护合法收入调节过高收入清理规范隐性收入取缔非法收入增加低收入者收入扩大中等收入者比重缩小收入分配差距完善收入分配调控体制机制与政策体系等等都离不开对个人收入与财产信息的掌握。因此建立个人收入与财产信息系统很有必要。

  〖中国经济报刊〗:建立个人收入与财产信息系统主要针对个人的哪些收入与财产?

  朱大旗:个人收入与财产信息系统主要是归集个人的工薪、劳务报酬、稿酬、证券、不动产、保险、理财、银行存款等信息应包括:自然人的个人登记信息(比如户籍、任职等)代扣代缴信息自行申报信息基金、股票以及其他投资信息房地产车船信息公共服务与社会保障信息教育信息、保险信息等各类涉税信息。相关部门会依法将这些信息汇集到个人收入与财产信息系统平台上。

  建立个人收入与财产信息系统需要一个过程正在修订中的〖税收征管法〗已经明确建立自然人纳税识别号一个纳税人只能有一个终身不变的纳税人识别号。纳税识别号可以自动归并自然人纳税人在全国各地的收入与财产信息。通过建立统一的纳税人识别号一个人在全国大概有多少收入与财产就一目了然了。这个纳税人识别号以前主要是面向企业下一步重点就是个人。

  〖中国经济报刊〗:外界普遍认为个人财产与收入信息系统的建立是在为个人所得税改革、房地产税征收铺路。您是否这样认为?

  朱大旗:建立个人收入与财产信息系统不仅为当前复杂的个税改革与正在立法进程中的房地产税奠定了基础也为其改革提供有力支撑;但是收税只能说是其中的一个方面建立个人收入与财产信息系统有利于政府部门掌握个人收入与财产信息有利于国家对个人财产的监管提高国家对整个社会的治理能力。

  国家在掌握了个人的财产、收入状况后可以了解我国的贫富差距究竟有多大中产阶层达到了什么规模等这将会为国家制定相关政策提供帮助尤其是国家在出台财产收入调节、清理、规范、保障等政策时都需要依据这些基础信息。

  要注重对个人隐私权的保护

  〖中国经济报刊〗:系统如何收集到个人的收入与财产信息?

  朱大旗:每一次个人所得税的代扣代缴都会形成收入信息这是相对容易获取的信息。但是应该代扣代缴却没有代扣代缴的收入信息不会自动被收集现金支付的收入信息也不太容易被收集这就需要个人自行申报。

  财产包括不动产与动产。现代社会中经过买卖的财产信息通常容易被获取而不经过买卖的财产信息不容易被收集。目前收集个人的收入与财产信息从技术上讲是没有问题的大数据分析与“互联网+”让税收管理更有效率。

  特别需要指出的是建立一个如此巨大的信息系统需要诸多机构与部门比如金融管理、国土、住建、公安、民政、社会保障、交通运输、工商管理等部门的配合与捧场也需要收入来源的有关支付单位的配合这是除了税务部门之外信息获取的关键。到时这些部门会依法把个人相关的收入与财产信息提供给系统平台而这些部门之间的信息交换与共享程度将直接确定该系统的运行状况。这将是一个非常庞大的工程。

  〖中国经济报刊〗:目前建立个人收入与财产信息系统存在哪些难点?

  朱大旗:个人收入与财产信息系统平台的建立难度很大目前还面临着不少的问题:首先是要确定哪些信息应该被收集与集纳。其次对政府建立平台的能力与管理、使用信息的能力提出了更高要求。第三要突破个人观念上的障碍。比如个人的一些房地产信息可能在很多地方都有登记但却没有实现全国联网原因之一可能是来自那些有话语权的既得利益者的妨碍。试想假如全国联网他有多少套房子就一清二楚了。从这个意义上说国家掌握了个人的收入与财产信息对反腐也有作用。

  〖中国经济报刊〗:个人财产与收入信息系统对我们每个人会产生什么样的影响?

  朱大旗:对于我们个人最直接的影响就是这个系统建立之后个人的纳税情况与财产信息都会成为系统信息相关管理部门只要点击一个查询按钮你的资料就一目了然。需要强调的是个人财产与收入信息系统涉及到隐私权问题。这就得有法律授权得先立法。尤其是界定在收集、储存、管理、使用信息的过程中归集的财产与收入范围多大;什么机关可以去收集个人的收入与财产信息;什么机关在什么情况下可以去查询与使用个人的收入与财产信息;通过什么样的程序去查询与使用等。这些都需要法律来界定。

  事实上作为个人隐私的收入信息与财产信息只要这个人不是公务人员不是属于应该对外披露收入与财产信息的个人即使税务部门能够采集到这些信息也有义务保密并不对外发布。

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